保險相關問題向來複雜，且各公司計劃五花八門，價錢不一，本文會提供汽車保險相關須知及一些值得留意的細項。

保險類型

「三保」，全稱第三者風險保險，是車主按法例必須購買的強制性保險，用以保障第三者因車輛而造成的財產損失及傷亡。若不依法購買，可被判監一年及罰款＄10000。「三保」受保人為投保車的司機及投保車外包括投保車乘客等第三者。須留意，所謂投保車的司機，並不限於購買保單的車主，即如果你的朋友駕駛你的車輛造成意外，他／她亦不會受你的三保保障。同樣地，若你作為乘客在你的車上因意外受傷，也可受三保保障。

「全保」，即綜合汽車保險，相較三保提供了自身汽車損毀、被盜等自身保障。要注意，即使是全保也未必有保障司機傷亡。另外，不少公司亦會額外提供服務如更換擋風玻璃，新換舊服務（若車輛完全損壞，賠償同款新車）等吸引車主。「全保」的價錢會比「三保」昂貴，且據消委會所指，不同公司間保費差距頗大，可達1.4倍，而「墊底費」按照車款更有高達33倍的差額，建議車主投保前可先作比對。

  NCB/NCD

NCB/NCD又稱無索賠獎勵／折扣，指依投保人無出現索賠事件的時間減低其保費以示獎勵。 私家車車保普遍算法可見附圖。NCB是不能轉讓他人的，也不能轉至不同車種的駕具。但不少保險公司會容許車主延續其在舊保險公司的優惠，車主投保時可攜同例如舊保單等證明申請。另外，在香港即使意外責任不在自己，通常也會因索賠而失去部份（30％）以至全部的NCB，因此車主若發生意外可衡量索償的利弊再作決定。 但要小心口頭上的私了未必具法律約束力，應嘗試與保險公司洽談，並作書面聲明。

車主購買保險時，如有需要，可留意各公司有沒有保障NCB的計劃，和有沒有「Copy NCB」，將NCB分享給自身其他車車輛的可能。也要注意如賣車後一年沒有再購買車保，累積NCB便會失效。 

自負額

    自負額，由稱墊底費，是在發生事故需要索償時，投保人需要自己支付的部份金額，根據不同公司及投保人年齡及駕駛經驗等因素，保單上的自負額分項會有不同。要注意，自負額分項的金額是可以疊加的，除了考慮保費外，自負額也是決定車保是否划算重要的一環，自負額較多的保險公司可能保費較低的計劃，投保時可因應需要。

常見的自負額分項有：

    1.年輕司機自負額：索償時司機為25歲以下適用。

    2.經驗不足司機自負額：索償時駕照不足兩年的司機。
    3.不記名司機自負額：索償時保單未有記名的司機。

    以上三個自負額是以事發時的司機的特徵作決定，不限於投保人。

    4.車輛盜竊自負額：受保車輛被盜時適用。

    5.第三者財物自負額：因疏忽追成第三方傷亡及財物損失時適用。

    6自身車輛財物損毀於停泊時自負額：受保車輛在沒人看管下，或受保車在停泊時因意外引致損毁時適用。

*詳細定義仍需以各公司自行解釋為準

    最後，一次意外總體會被當成一個個案處理，會徵收一次自負額。在保險公司作紀錄後，當對方（或自己）索償，保險公司會致信要求車主付交自負額，在付交前公司不會作出賠償。

新手/年輕司機出車注意事項

    由於二十五歲以下年輕人及新牌發生意外的風險較高，坊間的保險公司大多不會提供三保的服務，如有，保費則可能高達上萬元，令許多新牌年輕人難以出車。

    故此有人會將車輛轉至親友名下出車，但這種做法實有其風險，有可能會因沒有披露重要事實而在意外發生後不獲索償，要三思。大家可嘗試在年長家庭成員名下將自己加入記名司機，詳情仍需與保險公司商討。

    如果剛獲得車牌想得到第一輛愛車，但又希望節省支出，便會建議大家購買市值較低而性能較保守的二手車，一般來說會建議購買12年內的車輛以確保其安全性。若果可購買到三保，市值對保費的影響會較低。  

購買二手車注意事項

    在購買車齡較高的二手車時，應確定車輛可獲得保險再作決定，有人曾因為便曾因為付了訂金後發現車輛不受保，車行又不願意取消交易而需要改買另一輛車行推薦的二手車。可參考保險公司提供的報價服務。

    需要有保險公司提供的臨時保單（Cover note)方可完成二手車轉名手續，保險公司在完成審查資料前會先發出為期30天的臨時保單以供過戶，其已具法律效力，而正式保單和憑證則會在兩個月內發予投保人。

    祝大家出車旅途愉快！